Pour circuler au volant de votre voiture, vous êtes soumis à une obligation d’assurance. Mais pas n’importe laquelle : vous devez a minima vous assurer contre les dommages causés à des tiers en cas d’accident responsable – c’est ce qu’on appelle la responsabilité civile. Pour cela, il est possible d’assurer sa voiture au tiers, c’est-à-dire de souscrire la formule d’assurance automobile la plus basique et la moins onéreuse. Qu’est-ce qu’une assurance auto au tiers, exactement ? Qu’est-ce qui la distingue d’une couverture tous risques ? Quand faut-il assurer sa voiture au tiers ? Voici tout ce qu’il faut savoir pour choisir la formule d’assurance qui vous convient…
Que couvre une assurance auto au tiers ?
L’assurance au tiers est la formule d’assurance la plus basique, la plus économique… et la moins protectrice. Elle couvre uniquement votre responsabilité civile. C’est la garantie minimale obligatoire pour circuler sur les routes françaises (Code des assurances, article L211-4). La garantie responsabilité civile est activée lorsque l’assuré est responsable de l’accident. Dans ce cas de figure, l’assureur prend en charge les frais qui découlent des dégâts matériels et des dommages corporels infligés aux tiers par le conducteur du véhiculé assuré.
En effet, il faut distinguer accident non responsable et accident responsable. Dans le premier cas, c’est l’assurance (au tiers) du conducteur incriminé qui joue – lorsque le responsable de l’accident est identifié. Dans le second cas, la garantie responsabilité civile vous couvre contre les dommages causés (et les préjudices infligés). Par contre, votre assurance voiture au tiers ne couvre pas les dégâts subis de votre côté. Assurer sa voiture au tiers est donc suffisant en cas d’accident non responsable.
Assurer sa voiture au tiers ou tous risques : quelles différences ?
Entre une assurance auto au tiers et une formule tous risques, il y a deux différences importantes : le montant de la prime d’assurance et le niveau de couverture dont vous bénéficiez en cas d’accident responsable ou de sinistre indépendant de votre volonté.
Alors que l’assurance au tiers couvre la responsabilité civile et rien d’autre (ce qui vous protège néanmoins en cas d’accident non responsable), les formules d’assurance tous risques prennent en charge un grand nombre de sinistres : accident, vol, panne (avec offre de remplacement du véhicule pendant plusieurs jours consécutifs), incendie, bris de glace, etc. Vous êtes protégé également en tant que responsable de l’accident, sauf exceptions. Ce type de couverture est particulièrement adapté aux gros rouleurs et aux véhicules neufs ou ayant une importante valeur vénale.
Néanmoins, il existe une option intermédiaire. Les assureurs proposent des formules d’assurance automobile au tiers « étendu ». Elles permettent d’être couvert pour la responsabilité civile tout en bénéficiant de garanties complémentaires, sans devoir débourser une prime d’assurance mirobolante.
Quand assurer une voiture au tiers ?
Toute la question est de savoir quand opter pour une formule d’assurance de base. Donc quand s’assurer au tiers plutôt qu’en tous risques. Le choix de la seule garantie responsabilité civile est adapté à certaines situations :
- Si vous conduisez une voiture d’occasion. Dans le cadre d’une formule tous risques, en cas d’accident non responsable ou responsable, l’assureur rembourse le véhicule sur la base de sa valeur vénale – celle de l’Argus. Lorsque cette valeur est basse, le montant annuel de la prime d’assurance revient plus cher que l’indemnisation dont vous pouvez bénéficier après un sinistre. Il est donc plus intéressant d’opter pour une assurance au tiers pour une voiture d’occasion.
- Si votre profil de conducteur occasionne une hausse de votre prime d’assurance. Les jeunes conducteurs et les automobilistes ayant un coefficient bonus/malus défavorable sont sujets à des primes élevées. Souscrire une assurance auto au tiers permet de réduire son budget. À condition, là encore, de conduire plutôt une voiture d’occasion.
- Si vous roulez peu. Le risque d’accident (responsable ou non) diminue quand vous parcourez peu de kilomètres. Une assurance au tiers couvrant la responsabilité civile suffit donc amplement.
Il est d’autant plus intéressant de souscrire une assurance au tiers (pour une voiture d’occasion, un véhicule qui roule peu ou un conducteur ayant un profil problématique) que ces formules d’assurance peuvent être agrémentées de garanties optionnelles. Par exemple, pour se protéger contre le vol ou la panne. Cependant, il faut savoir que ces formules d’assurance avec garanties étendues ne permettent pas de se couvrir contre un risque d’accident responsable.
Quand passer sa voiture à l’assurance auto au tiers ?
Vous êtes déjà assuré tous risques et vous vous demandez quand passer à l’assurance au tiers ? Trois raisons peuvent vous pousser à franchir le cap :
- Vous payez trop cher. Votre assurance auto pèse de plus en plus lourd dans votre budget, ou bien ce sont vos revenus qui baissent. Peu importe la raison : vous ne pouvez plus continuer à mettre autant d’argent dans une couverture tous risques.
- Vos garanties ne sont pas adaptées à vos besoins. Vous êtes assuré contre tous les risques possibles et imaginables (accident responsable seul ou impliquant d’autres personnes, accident dans le garage ou à l’arrêt, panne devant le domicile, catastrophes naturelles…), mais vous prenez conscience que la plupart de ces garanties ne seront jamais activées.
- Votre véhicule a vieilli. Au bout de plusieurs années à rouler des mécaniques, votre belle auto s’est transformée en voiture d’occasion. C’est dans l’ordre des choses. Désormais, votre couverture tous risques n’est plus adaptée.
Dans l’un ou l’autre de ces cas de figure, il est plus avantageux de passer à l’assurance au tiers pour votre véhicule. Vous serez tout de même couvert en cas d’accident non responsable et pour la responsabilité civile.
La loi Hamon vous facilite les choses : tout assuré peut résilier son contrat à n’importe quel moment une fois franchie la première échéance annuelle, sans avoir à donner un motif. La plupart des assureurs proposent de s’en charger eux-mêmes et de résilier à votre place dès lors que vous souscrivez chez eux. Il n’a donc jamais été aussi simple de changer d’assurance !