Pour les automobilistes soucieux de circuler l’esprit tranquille, l’assurance tous risques revêt de nombreux avantages : c’est la formule d’assurance la plus complète et la plus sûre. Mais c’est aussi la plus coûteuse comparée à l’assurance au tiers, avec une différence de prime d’assurance pouvant atteindre plusieurs centaines d’euros par an. Il est donc important de s’interroger : que couvre l’assurance tous risques pour une auto et pour son conducteur ? Quelles en sont les garanties ? Dans quels cas est-ce utile ? Et quand passer de la formule tous risque à l’assurance auto au tiers ? Voici tout ce qu’il faut savoir à ce sujet…
Que couvre une assurance auto tous risques ?
La formule d’assurance tous risques offre le niveau de couverture le plus complet et le plus performant que peut souhaiter un automobiliste, en comparaison avec l’assurance auto au tiers. Toutefois, à la question de savoir ce que couvre une assurance tous risques, la réponse n’est pas forcément « tous les sinistres et les dommages qui en découlent ». Car tout dépend du niveau de couverture choisi et des garanties proposées par les assureurs ! Voici ce que comprend une assurance tous risques basique :
- Pour le véhicule : accident de voiture responsable ou causé par un tiers identifié (en circulation), assistance en cas de panne, vol ou tentative de vol (en cas d’effraction prouvée), dommages dus à une catastrophe naturelle ou technologique.
- Pour le conducteur : garantie personnelle (indemnisation en cas de dommages corporels, prise en charge des frais d’hospitalisation et des soins).
Pour couvrir des risques spécifiques, il est possible de souscrire une formule d’assurance auto tous risques personnalisée, comprenant des garanties optionnelles. Par exemple :
- Pour le véhicule : accident de voiture seul ou à l’arrêt, accident causé par un tiers non identifié, bris de glace, vandalisme, vol ou tentative de vol (dans toutes les situations), incendie et explosion, panne à proximité du domicile, protection juridique (en cas de litige), remplacement du véhicule, sinistre causé ou subi à l’étranger (souvent valable pour plusieurs jours consécutifs seulement).
- Pour le conducteur : garantie personnelle améliorée (compensation en cas de perte de revenus suite à un arrêt de travail, prise en charge des frais d’obsèques en cas de décès).
Attention : les garanties basiques et optionnelles varient en fonction des assurances. Lisez attentivement le contrat adossé à votre formule d’assurance pour savoir à quoi vous attendre. Il faut garder en tête que l’ajout de garanties majore le montant de la prime d’assurance.
Autre avantage que revêt cette formule d’assurance : les assurés tous risques sont indemnisés plus vite que les autres. L’assureur indemnise le titulaire sans attendre la décision de l’assurance adverse.
Quelles sont les exceptions dans le cadre d’une formule d’assurance tous risques ?
Avec cette formule d’assurance, vous bénéficiez d’une couverture complète… mais uniquement dans le cadre de ce qui est prévu dans votre contrat. À l’exception, donc, des situations pour lesquelles les assureurs ne vous indemniseront pas. Voici ce que veut dire « assurance tous risques » en réalité.
Des exemples ? Vous ne serez pas couvert en cas de conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants, de non respect du port de la ceinture, d’infraction au Code de la route ou de conduite sans permis. Le cas échéant, même une prime d’assurance élevée ne peut vous protéger.
En outre, chaque formule d’assurance peut prévoir des exclusions de garantie. Par ce biais, les assureurs écartent certains sinistres ou situations, par exemple pour des dégâts qui résultent d’un mauvais entretien du véhicule. En cas de litige, le recours à un médiateur des assurances peut s’avérer nécessaire.
Quelles sont les différences entre une assurance tous risques et une assurance auto au tiers, et dans quels cas choisir l’une ou l’autre ?
Pour faire simple : l’assurance auto tous risques offre un haut niveau de couverture, tandis que l’assurance au tiers couvre seulement la responsabilité civile. Cette dernière est obligatoire. L’assurance auto au tiers permet ainsi de protéger l’assuré contre les dommages causés à l’encontre d’autres véhicules ou de personnes tierces (dans ou hors du véhicule assuré), qu’ils soient matériels ou corporels. Mais elle ne couvre aucun accident de voiture responsable, ni aucune des autres situations prises en charge par la formule d’assurance tous risques.
Le choix de la bonne formule d’assurance dépend donc de plusieurs paramètres : le niveau de couverture souhaité, le montant de la prime d’assurance, la valeur vénale du véhicule, etc. Mais comment assurer sa voiture selon ces différents facteurs ?
Ainsi, optez pour l’assurance tous risques si :
- vous conduisez un véhicule de grande valeur (neuf ou de collection) ;
- vous souhaitez bénéficier d’une couverture complète ;
- vous utilisez votre voiture quotidiennement ;
- vous remboursez un crédit pour ce véhicule.
Optez pour l’assurance au tiers si :
- vous souhaitez réduire le montant de votre prime d’assurance ;
- vous êtes jeune conducteur ;
- votre véhicule est ancien ;
- vous ne roulez pas beaucoup, ou votre voiture reste au garage.
Reste maintenant à savoir quand il est préférable de passer de l’une à l’autre, de la formule tous risques à l’assurance au tiers…
Quand passer de l’assurance tous risques au tiers ?
Vous avez souscrit une formule d’assurance tous risques et vous envisagez d’en changer ? Il faut savoir quand ne plus assurer sa voiture en tous risques : quand les garanties ne correspondent plus aux besoins, quand la prime d’assurance est trop élevée, ou bien quand le véhicule est ancien et que sa valeur vénale a trop baissé pour qu’une indemnisation complète couvre les dégâts (après 5 ans en moyenne).
Pour changer de formule d’assurance, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne et sélectionner les assurances adaptées. Il suffit d’attendre la première échéance annuelle pour résilier votre contrat sans motif, et ainsi souscrire une assurance au tiers plus conforme à vos besoins – et moins chère, notamment en optant pour les assurances en ligne.
Pour finir, sachez qu’il est possible de choisir une formule d’assurance intermédiaire : une assurance au tiers « étendue » agrémentée de garanties optionnelles. De quoi profiter d’une prime moins élevée tout en bénéficiant de garanties adaptées !